في المشهد الاقتصادي الليبي الذي يشهد تطوراً ملحوظاً، تبرز الحاجة الملحة لدعم المشاريع الصغيرة والمتوسطة، التي تُعد المحرك الأساسي للنمو والتنوع الاقتصادي. في هذا السياق، تظهر نماء تمويل كلاعب رئيسي، حيث تُعد أول مؤسسة تمويل أصغر متخصصة في ليبيا. تأسست الشركة في أكتوبر 2019 بمبادرة من المصرف التجاري الوطني (ATIB) وبدعم فني من مؤسسة Expertise France وتمويل من صندوق المملكة المتحدة للنزاعات والاستقرار والأمن. تعمل نماء تمويل وفقاً لمبادئ التمويل الإسلامي، لتقديم حلول تمويلية مصممة خصيصاً للمؤسسات الصغرى والمتوسطة (MSMEs) في جميع أنحاء ليبيا، بهدف تمكين رواد الأعمال، والحرفيين، والأفراد غير المخدومين لنمو أعمالهم واستدامتها.
نظرة عامة على نماء تمويل ومنتجاتها التمويلية
تُقدم نماء تمويل نموذجاً فريداً في السوق الليبي، حيث تركز بشكل حصري على قطاع التمويل الأصغر، ملتزمة بالمعايير الشرعية الإسلامية في جميع تعاملاتها. هذا التوجه يميزها عن المؤسسات المصرفية التقليدية ويجعلها خياراً جذاباً لشريحة واسعة من العملاء.
التأسيس والملكية والنموذج التشغيلي
- الاسم القانوني والتسجيل: نماء تمويل للتمويل الأصغر، وهي مبادرة من المصرف التجاري الوطني (ATIB)، مرخصة ومنظمة من قبل مصرف ليبيا المركزي.
- عام التأسيس والملكية: تأسست في أكتوبر 2019. مملوكة بالكامل للمصرف التجاري الوطني (ATIB)، وتم ضخ رأس مال أولي قدره 2 مليون يورو بتمويل من حكومة المملكة المتحدة، مع شراكة فنية مع Expertise France ومستشار التمويل الأصغر Zitouna Tamkeen من تونس.
- نموذج العمل والسوق المستهدف: تُقدم نماء تمويل مجموعة من منتجات التمويل الإسلامي (القائمة على المرابحة) تتراوح قيمتها من 1,000 دينار ليبي وصولاً إلى 50,000 دينار ليبي، تُسدد على فترات تتراوح بين 6 إلى 36 شهراً. تستهدف الشركة المشاريع الصغرى والمتوسطة، رواد الأعمال من المنازل، الطلاب، أصحاب المهن الحرة، أصحاب المقاهي، الطهاة، والمزارعين على نطاق صغير.
المنتجات التمويلية وشروطها
تُقدم نماء تمويل مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من رواد الأعمال، وتلتزم جميعها بمبادئ المرابحة الإسلامية. من المهم ملاحظة أن النسب الدقيقة لهوامش المرابحة والرسوم لا يتم الإفصاح عنها علناً، ولكن يتم توضيحها للمقترضين في الفروع.
- تمويل المشاريع المنزلية:
- المبلغ: يصل إلى 18,000 دينار ليبي.
- مدة السداد: تصل إلى 24 شهراً.
- التسعير والرسوم: هامش مرابحة مطبق ورسوم معالجة (غير معلنة النسبة).
- الضمانات: فاتورة المشروع، عقد إيجار، ضامن، سند لأمر.
- تمويل الطلاب:
- المبلغ: يصل إلى 50,000 دينار ليبي.
- مدة السداد: تصل إلى 30 شهراً.
- التسعير والرسوم: هامش مرابحة مطبق ورسوم تأسيس (غير معلنة النسبة).
- الضمانات: بطاقة هوية الطالب، ضامن لديه راتب ثابت، عقد إيجار.
- تمويل المقاهي:
- المبلغ: يصل إلى 50,000 دينار ليبي.
- مدة السداد: تصل إلى 30 شهراً.
- التسعير والرسوم: هامش مرابحة مطبق ورسوم خدمة (غير معلنة النسبة).
- الضمانات: رخصة تجارية، عقد إيجار، ضامن.
- تمويل التوسعات ("خذ أكثر"):
- المبلغ: يصل إلى 38,000 دينار ليبي.
- مدة السداد: تصل إلى 30 شهراً.
- التسعير والرسوم: هامش مرابحة مطبق ورسوم تأسيس (غير معلنة النسبة).
- الضمانات: رخصة النشاط، عقد إيجار، ضامن.
- تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة (SME/Business Loans):
- المبلغ: من 5,000 إلى 25,000 دينار ليبي.
- مدة السداد: تصل إلى 24 شهراً.
- التسعير والرسوم: متوافق مع مبادئ التمويل الإسلامي، وتختلف الرسوم.
- الضمانات: رخصة تجارية، عقد إيجار، ضامن.
تؤكد نماء تمويل على أن جميع منتجاتها مُصممة لتكون متوافقة تماماً مع الشريعة الإسلامية، وأن الأسعار والرسوم تُحدد بناءً على مبدأ المرابحة، وهو بيع سلعة أو خدمة بسعر يشمل تكلفة الشراء وهامش ربح متفق عليه مسبقاً.
عملية التقديم والمتطلبات والوصول
تُسهل نماء تمويل عملية التقديم على عملائها من خلال قنوات متعددة، وتُقدم دعماً شاملاً لضمان فهم العملاء لجميع الجوانب التمويلية.
قنوات التقديم
- القنوات الرقمية: يُمكن التقديم عبر الإنترنت من خلال بوابة الموقع الإلكتروني المتاحة في طرابلس وبنغازي ومصراتة، بالإضافة إلى الدعم عبر الهاتف المحمول.
- الفروع الفعلية: تمتلك نماء تمويل فروعاً في طرابلس (مبنى ذات العماد، البرج الخامس)، بنغازي (قاريونس)، ومصراتة (مبنى التأمين)، وتخطط لافتتاح فرع في سبها قريباً.
متطلبات اعرف عميلك (KYC) والتأهيل
لضمان الشفافية والامتثال، تطلب نماء تمويل مجموعة من المستندات الأساسية من المتقدمين:
- المستندات المطلوبة: جواز سفر ساري المفعول أو الرقم الوطني، رخصة النشاط، عقد إيجار، فاتورة المشروع، جواز سفر الضامن، شهادة راتب الضامن، وكشف حساب بنكي للضامن لمدة ستة أشهر.
- الفئة العمرية: يجب أن يتراوح عمر المتقدم بين 20 و 70 عاماً.
التقييم الائتماني والدعم غير المالي
تعتمد نماء تمويل في تقييمها الائتماني على نموذج المرابحة القائم على التكلفة والربح، ودراسة الجدوى للمشروع، وتقييم الضامن، بالإضافة إلى ضمان التضامن الجماعي للمقترضين في المناطق الريفية. يدمج التقييم الائتماني مدى جدوى المشروع، وتوقعات التدفقات النقدية، وتحليل السوق المحلي. كما تُقدم الشركة دعماً غير مالي يشمل التخطيط للأعمال التجارية وورش عمل محو الأمية المالية لتعزيز قدرات عملائها.
الانتشار الجغرافي والتقني
- التغطية الجغرافية: تعمل نماء تمويل حالياً في طرابلس وبنغازي ومصراتة، وتجري التوسعات لتشمل سبها. تخطط الشركة للتوسع إلى بلديات أخرى في الشرق والجنوب.
- الوجود الرقمي: تمتلك الشركة بوابة إلكترونية ثنائية اللغة (عربي/إنجليزي) تُقدم تفاصيل المنتجات، والأسئلة الشائعة، ونماذج التقديم، ومعلومات الاتصال.
- تطبيق الهاتف المحمول: لا تتوفر معلومات عامة حول تطبيق خاص بالهاتف المحمول حالياً، ولكن هذا يُعد أولوية مستقبلية للشركة لتحسين تجربة المستخدم وتوسيع نطاق الوصول.
قاعدة العملاء والتركيبة السكانية
تخدم نماء تمويل قاعدة عملاء متنامية، مع التركيز على دعم الشرائح المختلفة في المجتمع الليبي:
- العملاء النشطون: أكثر من 262 من رواد الأعمال الصغار حتى منتصف عام 2025.
- حجم المحفظة: قامت بتمويل أكثر من 200 مشروع، ووزعت أكثر من 7 ملايين دينار ليبي منذ إنشائها.
- التركيبة السكانية: 60% من رواد الأعمال من الذكور، 40% من الإناث، و25% من الطلاب والشركات الناشئة الشبابية.
الوضع التنظيمي والموقع التنافسي ونصائح للمقترضين
تلتزم نماء تمويل بأعلى معايير التنظيم والامتثال، وتسعى للحفاظ على موقعها الريادي في سوق التمويل الأصغر الليبي، مع تقديم الدعم العملي لعملائها.
الإطار التنظيمي والامتثال
- الترخيص: مرخصة من قبل مصرف ليبيا المركزي بموجب لوائح التمويل الأصغر.
- الامتثال: تلتزم بمعايير الشريعة الإسلامية (المرابحة) والقوانين الوطنية لمكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/KYC).
- حماية المستهلك: تُقدم إفصاحات شفافة عن الرسوم (في الفروع)، وآليات معالجة الشكاوى، وسياسة تمويل غير تمييزية، وورش عمل حول الثقافة المالية.
الموقع في السوق الليبي والمنافسون
تُعد نماء تمويل رائدة في مجالها، حيث تحتل موقعاً قيادياً كونها المؤسسة الوحيدة المكرسة للتمويل الأصغر في ليبيا. المنافسون الرئيسيون يشملون المصارف التقليدية التي تُقدم خدمات محدودة للمشاريع الصغرى والمتوسطة، والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية التي لم تُقدم بعد قروضاً صغيرة متوافقة مع الشريعة.
يتميز نموذج نماء تمويل بما يلي:
- التركيز الحصري: على المشاريع الصغرى والمتوسطة.
- الامتثال الشرعي: لجميع منتجاتها التمويلية.
- الدعم غير المالي: إلى جانب التمويل.
- رأس المال المدعوم بالجهات المانحة: مما يسمح بهوامش ربح أقل.
تخطط الشركة لنشر منصة إقراض رقمية، وعقد شراكات مع شركات الاتصالات لدمج خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، والتعاون مع الغرف التجارية المحلية والمنظمات غير الحكومية للتواصل مع العملاء.
تجارب العملاء وملاحظاتهم
يُظهر العملاء رضا عالياً عن سرعة معالجة الطلبات. وتتضمن الاقتراحات الشائعة إطلاق تطبيق للهاتف المحمول وتوضيح جداول الرسوم عبر الإنترنت. تُقدم نماء تمويل مديري علاقات مخصصين لتقديم استشارات تجارية مستمرة، وقد ساعدت الشركة في تحقيق قصص نجاح ملحوظة، مثل مالك مقهى في مصراتة قام بتوسيع عمله من فرع واحد إلى ثلاثة فروع في غضون 18 شهراً، وامرأة تعمل في إنتاج الملابس من المنزل ضاعفت قدرتها الإنتاجية، مما خلق ثلاث فرص عمل جديدة.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على تمويل من نماء تمويل، فإليك بعض النصائح العملية:
- فهم مبدأ المرابحة: تأكد من فهمك الكامل لآلية عمل المرابحة وكيفية حساب الأرباح والرسوم، فهذا سيمكنك من اتخاذ قرار مستنير.
- تحضير المستندات بعناية: جهّز جميع المستندات المطلوبة مسبقاً، بما في ذلك رخصة النشاط، وعقد الإيجار، وفاتورة المشروع، ووثائق الضامن، لضمان سير عملية التقديم بسلاسة وسرعة.
- خطة عمل واضحة: وجود خطة عمل قوية ومدروسة جيداً لمشروعك سيزيد من فرص الموافقة على طلبك، حيث تُركز نماء تمويل على جدوى المشروع.
- الاستفادة من الدعم غير المالي: لا تتردد في طلب الاستفادة من ورش العمل والتدريب في التخطيط للأعمال والثقافة المالية التي تُقدمها نماء تمويل، فهذا سيُعزز من قدراتك الإدارية والمالية.
- الاستفسار عن جميع الرسوم والشروط: قبل التوقيع على أي اتفاقية، تأكد من أنك قد استفسرت وفهمت جميع الرسوم وهوامش المرابحة وشروط السداد، ولا تتردد في طرح الأسئلة.
- التواصل مع مديري العلاقات: تُقدم نماء تمويل مديري علاقات متخصصين. استغل هذه الفرصة للحصول على مشورة مستمرة حول مشروعك.
- متطلب الضامن: بما أن وجود ضامن يُعد متطلباً أساسياً لمعظم المنتجات، تأكد من وجود شخص مؤهل (لديه راتب ثابت وكشف حساب بنكي) يمكنه أن يكون ضامناً لك.
تُشكل نماء تمويل ركيزة أساسية لدعم التنمية الاقتصادية في ليبيا، من خلال تقديم حلول تمويلية مبتكرة ومتوافقة مع الشريعة الإسلامية. بفضل دعم الجهات المانحة ونموذجها الحصري، تتمتع نماء تمويل بوضع قوي لسد فجوة التمويل للمشاريع الصغرى والمتوسطة غير المخدومة في ليبيا. يجب أن تُركز الأولويات الرئيسية للشركة على نشر منصة الإقراض الرقمي وتطبيق الهاتف المحمول لتقليل التكاليف التشغيلية وتوسيع نطاق الوصول إلى المناطق الريفية. كما يُعد نشر جداول شفافة لنسبة الربح السنوية والرسوم خطوة مهمة لتعزيز ثقة العملاء والامتثال التنظيمي. من خلال دمج التكنولوجيا، وتعميق الدعم غير المالي، والحفاظ على حوكمة قوية، يمكن لنماء تمويل أن تُوسع تأثيرها بشكل مستدام وتُعزز ريادتها في قطاع التمويل الأصغر في ليبيا.
