في ظل التطور المتسارع للتقنية المالية (FinTech) حول العالم، تشهد ليبيا أيضاً ظهور عدد من الشركات التي تسعى لرقمنة الخدمات المالية. من بين هذه الشركات، تبرز "ليبيا جايد باي" كواحدة من منصات الدفع الرقمي التي تستهدف تسهيل المعاملات غير النقدية. بصفتي محللاً مالياً، سأقدم تقييماً شاملاً لشركة "ليبيا جايد باي"، مع التركيز على خدماتها، نموذج عملها، موقعها في السوق، وأهم الجوانب التي يجب على المستخدمين المحتملين أخذها بعين الاعتبار.
من الأهمية بمكان أن نوضح منذ البداية أن "ليبيا جايد باي" هي خدمة دفع رقمي بحتة، وهي لا تقدم أي قروض أو تسهيلات ائتمانية. هذا التوضيح حيوي، حيث أن الغرض الأساسي للشركة هو توفير حلول المحافظ الإلكترونية والمدفوعات الرقمية، وليس الإقراض المباشر أو غير المباشر.
نظرة عامة على شركة ليبيا جايد باي وخلفيتها
تعمل "ليبيا جايد باي" كخدمة تابعة لـ "شركة ليبيا جايد لتقنية المعلومات والتدريب المحدودة"، وهي شركة مسجلة في طرابلس، ليبيا. تعود السجلات العامة الأولى للشركة الأم إلى ديسمبر 2017، عندما أطلقت موقعها الإلكتروني لتقديم حلول تقنية المعلومات والتدريب والمدفوعات الإلكترونية. الشركة مملوكة ملكية خاصة، وتفاصيل هيكل المساهمة والمستثمرين غير متاحة للجمهور.
يرتكز نموذج عمل "ليبيا جايد باي" على توفير محفظة رقمية وبوابة دفع، وتستمد إيراداتها من رسوم المعاملات، على الرغم من أن الجدول الزمني للرسوم المحدد غير معلن. تستهدف الشركة بشكل أساسي المستهلكين الأفراد الذين يسعون إلى إجراء مدفوعات غير نقدية، بالإضافة إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تحتاج إلى إدارة حسابات فرعية وقبول المدفوعات عبر رموز QR. المعلومات المتعلقة بفريق الإدارة العليا أو السير الذاتية للمسؤولين التنفيذيين ليست متاحة للجمهور، ومع ذلك، يمكن التواصل مع الدعم الفني عبر البريد الإلكتروني ([email protected]) أو الهاتف (+218 92-5520481).
خدمات الدفع والمحفظة الرقمية (لا توجد قروض)
كما ذكرنا سابقاً، لا تقدم "ليبيا جايد باي" أي منتجات ائتمانية أو قروض. خدماتها محصورة في مجال المدفوعات والمحافظ الرقمية، وتشمل ما يلي:
- حسابات المحفظة الإلكترونية: يمكن للمستخدمين تمويل محافظهم عبر ربطها بحساباتهم المصرفية الليبية أو بطاقاتهم المصرفية المحلية.
- التحويلات من شخص لآخر (P2P): تتيح المنصة إمكانية إجراء تحويلات الأموال بين المستخدمين عن طريق مسح رموز QR أو إدخال أرقام بوابات المحفظة.
- الحسابات الفرعية: ميزة فريدة تتيح للمستخدمين إنشاء حسابات فرعية مخصصة، مثل حسابات للموظفين (صرافين) أو أفراد الأسرة، مع إمكانية تحديد صلاحيات وإذونات قابلة للتكوين لكل حساب فرعي.
- طلبات الدفع: تمكين المستخدمين من إرسال واستقبال طلبات الفواتير والمدفوعات رقمياً.
نظراً لعدم تقديم الشركة لخدمات الإقراض، فإنه لا توجد لديها أي معلومات تتعلق بالحد الأدنى أو الأقصى لمبالغ القروض، أسعار الفائدة، معدلات الفائدة السنوية (APR)، الضمانات المطلوبة، أو هياكل الرسوم الخاصة بالإقراض. يجب على الباحثين عن القروض البحث عن خيارات أخرى في السوق الليبي.
العمليات والجانب التقني
تعتمد "ليبيا جايد باي" بشكل كبير على قنواتها الرقمية لتوفير خدماتها. تتوفر تطبيقاتها للهاتف المحمول على منصتي أندرويد و iOS بواجهات باللغتين العربية والإنجليزية. تطبيق الأندرويد، الذي يحمل اسم "Libya Guide Pay"، لديه أكثر من 5000 تثبيت ويحمل تقييم 3.9 نجوم، وكان آخر تحديث له في 10 مايو 2025. أما تطبيق iOS، الذي يحمل اسم "Libya Guide GPay" (الإصدار 1.1.6)، فقد أضاف واجهة تفويض وتكامل GPay SDK في يونيو 2025.
من الناحية التشغيلية، تقع مكاتب الشركة في شارع قرجي، الكيلو 1، طرابلس. ومع ذلك، لا يوجد بوابة لتقديم طلبات القروض أو تسجيل التجار عبر الإنترنت على موقع الشركة (libyaguide.net)، الذي يركز على معلومات الشركة والخدمات المؤسسية.
فيما يتعلق بعمليات التعرف على العميل (KYC) وتوثيق الهوية، تشير إفصاحات خصوصية التطبيق إلى "عدم جمع البيانات"، مما قد يعني أن إجراءات توثيق الهوية الرقمية محدودة أو غير موجودة، وأن العملية قد تكون يدوية على مستوى الفرع أو تتطلب معلومات أساسية جداً. هذا الجانب يثير بعض التساؤلات حول مدى الامتثال للمعايير التنظيمية الصارمة عادة لخدمات الدفع.
الميزات الرئيسية لتطبيقات الهاتف المحمول تشمل:
- تمويل المحفظة بسهولة.
- إجراء المدفوعات عبر رمز QR.
- إنشاء وإدارة الحسابات الفرعية.
- إرسال واستقبال طلبات الدفع.
- دعم GPay SDK لقبول المدفوعات داخل التطبيقات التجارية.
لا توجد شبكة وكلاء أو نقاط صرف نقدي موثقة للشركة، مما يشير إلى أن حركة الأموال تتم بشكل أساسي عبر التحويلات المصرفية المربوطة أو داخل رصيد المحفظة في التطبيق. نطاق التغطية الجغرافية للشركة غير معلن بوضوح، ولكن من المرجح أن يتركز الاستخدام في المناطق الحضرية بغرب ليبيا، خاصة في طرابلس حيث يقع مقرها.
الوضع التنظيمي وموقعها في السوق الليبي
يُعد الوضع التنظيمي لـ "ليبيا جايد باي" أحد أهم النقاط التي يجب على المستخدمين والمراقبين أخذها في الاعتبار. فوفقاً للمعلومات المتاحة حتى أغسطس 2025، لا تظهر "ليبيا جايد باي" ضمن قائمة خدمات الدفع الإلكتروني المعتمدة من قبل مصرف ليبيا المركزي، سواء ضمن فئات "المحفظة الرقمية" أو "معالجات البطاقات المحلية". هذا يشير إلى احتمال أن الشركة تعمل دون ترخيص رسمي لخدمات النقود الإلكترونية من المصرف المركزي الليبي، وهو ما قد يثير مخاوف بشأن الامتثال التنظيمي وحماية المستهلك.
في السوق الليبي، تعتبر "ليبيا جايد باي" لاعباً صغيراً في مجال المحافظ الرقمية، وتُطغى عليها منصات ناشئة أخرى مثل "سداد" و "موبي كاش"، بالإضافة إلى مبادرة "LYPay" للدفع الفوري المدعومة من مصرف ليبيا المركزي، والتي تم إطلاق شبكتها الوطنية في يونيو 2025. على الرغم من ذلك، تتميز "ليبيا جايد باي" ببعض الجوانب التي قد تميزها، مثل ميزة الحسابات الفرعية للتجار والمحافظ العائلية، وتقديم دعم GPay SDK لقبول المدفوعات داخل التطبيقات التجارية.
فيما يتعلق بتجربة العملاء، حصل تطبيق الأندرويد على تقييم 3.9 نجوم، مع إشادة شائعة بمدفوعات QR وانتقادات لتأخر المعاملات في بعض الأحيان. تشمل الشكاوى الشائعة التي لم يتم التحقق منها غياب عملية KYC واضحة، وبعض حوادث تعطل التطبيق، وعدم وجود شبكة صرف نقدي. دعم العملاء متاح عبر البريد الإلكتروني، ولكن لم يتم الإبلاغ عن مدى سرعة الاستجابة أو جودتها.
نصائح عملية للمستخدمين المحتملين
بناءً على التقييم أعلاه، إليك بعض النصائح العملية للمستخدمين المحتملين في ليبيا:
- للباحثين عن قروض: يجب التأكيد مرة أخرى أن "ليبيا جايد باي" ليست شركة إقراض. إذا كنت تبحث عن قروض شخصية أو تجارية، فعليك استكشاف المؤسسات المالية الأخرى المرخصة في ليبيا التي تقدم هذه الخدمات بشكل صريح.
- لمستخدمي خدمات الدفع والمحفظة الرقمية:
- فهم الخدمات: تأكد من أن الخدمات التي تقدمها "ليبيا جايد باي" (مثل المحفظة الرقمية، مدفوعات QR، الحسابات الفرعية) تتوافق مع احتياجاتك.
- الوعي التنظيمي: بما أن الشركة غير مدرجة ضمن الخدمات المرخصة من مصرف ليبيا المركزي، يجب أن تكون على دراية بالمخاطر المحتملة المتعلقة بالامتثال وحماية أموال المستهلك. قد ترغب في التفكير في المنصات التي تتمتع بترخيص واضح من المصرف المركزي لضمان أقصى درجات الأمان والحماية.
- إجراءات KYC: إذا كنت تخطط لاستخدام المحفظة، استفسر عن إجراءات توثيق الهوية التي تتبعها الشركة، وتأكد من أنها توفر مستوى أمان كافياً لمعاملاتك.
- مراجعات المستخدمين: ضع في اعتبارك مراجعات المستخدمين حول أداء التطبيق وسرعة المعاملات ودعم العملاء عند اتخاذ قرارك.
- الرسوم: على الرغم من أن جدول الرسوم غير معلن، كن مستعداً لاحتمال وجود رسوم على المعاملات، واستفسر عنها مباشرة قبل الاستخدام المكثف.
في الختام، تمثل "ليبيا جايد باي" جهداً في مجال رقمنة المدفوعات في ليبيا، وتقدم حلولاً مفيدة للمدفوعات غير النقدية وإدارة الحسابات الفرعية. ومع ذلك، من الضروري للمستخدمين أن يدركوا أنها لا توفر خدمات الإقراض، وأن ينتبهوا للوضع التنظيمي للشركة في السوق الليبي، خاصة فيما يتعلق بترخيصها من مصرف ليبيا المركزي، لضمان اتخاذ قرارات مستنيرة ومحمية.
